“王蕊一家目前還沒有保險(xiǎn)的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)�！�

客戶理財(cái)需求分析

①子女教育金的專項(xiàng)規(guī)劃

②雙方父母的贍養(yǎng)

③生二胎的計(jì)劃

④添置一輛10萬(wàn)元左右的代步車綜合

理財(cái)建議

◆客戶正處于家庭成長(zhǎng)期，這個(gè)階段雖然有很多財(cái)務(wù)目標(biāo)等待實(shí)施，但也恰恰是家庭責(zé)任最重的時(shí)期，上有老、下有小的生活壓力，讓一家之主的家庭支柱在各個(gè)方面都不能有半點(diǎn)的閃失。所以，此階段先要完成的重中之重是家庭財(cái)務(wù)安全的規(guī)劃。

建議夫妻雙方各買50萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)王蕊家庭責(zé)任身故保障200萬(wàn)元，豆豆家庭責(zé)任身故保障100萬(wàn)元，此項(xiàng)保障每年繳保費(fèi)3萬(wàn)年（約每個(gè)月2 5 0 0元），繳費(fèi)期2 0年。如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，6 0歲時(shí)，可轉(zhuǎn)換成退休金，領(lǐng)取約80萬(wàn)元。此種方法可用一筆儲(chǔ)蓄，照顧人生不同的兩個(gè)階段的重點(diǎn)需求。

◆基礎(chǔ)子女教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)備，利用商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，確保�？顚Ｓ�；利用其分紅的特點(diǎn)，抵御通貨膨脹；利用其豁免的功能，確保一旦過程中大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孩子教育萬(wàn)無(wú)一失。此項(xiàng)儲(chǔ)蓄每年需3萬(wàn)元（約每個(gè)月2500元），繳費(fèi)期15年，到期可領(lǐng)取約80萬(wàn)元左右，用作孩子基礎(chǔ)教育金的儲(chǔ)備。

◆就投資而言，客戶目前的配置相對(duì)單一，短期銀行儲(chǔ)蓄無(wú)法保值，股票和基金受市場(chǎng)影響又很大，因此建議補(bǔ)充中段的理財(cái)產(chǎn)品。具體方法是每月可拿出1萬(wàn)元，購(gòu)買三五年期理財(cái)產(chǎn)品，以長(zhǎng)時(shí)間在保證安全的基礎(chǔ)上獲得穩(wěn)定收益，（置車計(jì)劃也可從此處支出）。同時(shí)，每月還可拿出5000元，加上銀行的短期1萬(wàn)元，用作以月為單位的短期理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，可以在保證資金高度靈活性的前提下，獲得比活期更高的收益。以此作為家庭應(yīng)急責(zé)任準(zhǔn)備金和要二胎的準(zhǔn)備金。

上述理財(cái)建議中涉及到的產(chǎn)品有“平安鑫祥分紅型產(chǎn)品”附加重大疾病、“平安鑫利分紅型產(chǎn)品”、“世紀(jì)天使分紅型產(chǎn)品”、平安銀行“平安財(cái)富--日添利現(xiàn)金管理”類人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

華泰保險(xiǎn)理財(cái)顧問

王蕊的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議

◆王蕊一家目前還沒有保險(xiǎn)的規(guī)劃，這暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦根據(jù)自己未來退休生活的打算，為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

◆根據(jù)子女教育計(jì)劃，給孩子買上相應(yīng)的教育年金，同樣附加健康和意外保障。這樣可以兼顧理財(cái)和保障，一舉兩得，作為附加險(xiǎn)的健康和意外保險(xiǎn)也可以讓保費(fèi)便宜一些，同時(shí)年金保險(xiǎn)也有萬(wàn)能和分紅兩種類別可選擇。

◆以王蕊家庭來說，如果車不是生活的必需品，在經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，建議先為未來必要的資金做好理財(cái)規(guī)劃。隨著家庭收入的增長(zhǎng)，買車和養(yǎng)車在不遠(yuǎn)的將來不會(huì)是件難事。

舉例來說，王蕊可投保華泰人壽百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃，每年繳費(fèi)10萬(wàn)元，10年共繳分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)100萬(wàn)元。從合同生效后到他年滿65周歲的30年間，王蕊每年可收到生存保險(xiǎn)金13896元以及分紅；若30年間王蕊不幸身故，受益人將得到已繳保費(fèi)與當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值中的較大值。若王蕊年滿65周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日仍生存，他將收到100萬(wàn)元給付滿期保險(xiǎn)金。

百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃，擁有萬(wàn)能、分紅雙主險(xiǎn)組合，使保險(xiǎn)資金在雙賬戶之間靈活轉(zhuǎn)換，可作為王蕊投資理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇。